NEO FINANCE, AB
VARTOJIMO KREDITO GAVĖJŲ KREDITINGUMO VERTINIMO TAISYKLĖS
1. BENDROSIOS NUOSTATOS
1.1. NEO Finance, AB vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo taisyklės (toliau – Taisyklės) reglamentuoja NEO Finance, AB (toliau – Bendrovė) darbuotojų veiksmus Bendrovės vardu, atliekant Klientų kreditingumo vertinimą siekiant nustatyti, ar konkrečiam Klientui gali būti suteiktas vartojimo kreditas, taip pat nustatant, kokiomis Sąlygomis vartojimo kreditas gali būti suteikiamas konkrečiam Klientui.
1.2. Šios taisyklės parengtos ir aiškinamos vadovaujantis Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymu (Žin., 2011, Nr. 1-1), Lietuvos banko valdybos 2013 m. kovo 19 d. nutarimu Nr. 03-62 patvirtintais Vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo nuostatais (Lietuvos banko valdybos 2024 m. kovo 26 d. nutarimo Nr. 03-45 redakcija) (toliau – Nuostatai), EBA 2020 m. gegužės 29 d. patvirtintomis gairėmis dėl paskolų išdavimo stebėsenos, kitais Lietuvos Respublikoje galiojančiais teisės aktais bei Bendrovės darbo tvarką reglamentuojančiais dokumentais.
1.3. Šiose Taisyklėse neaptarti Klientų kreditingumo vertinimo klausimai nustatomi tiesiogiai remiantis šių Taisyklių 1.2 punkte nurodytais teisės aktais.
1.4. Taisyklių privalo laikytis visi Bendrovės darbuotojai, kurie atlieka Bendrovės taikomą kreditingumo vertinimo procedūrą Klientų atžvilgiu.
1.5. Šiose Taisyklėse vienaskaita naudojamos sąvokos gali būti suprantamos kaip naudojamos daugiskaita, jeigu yra poreikis pagal faktinę situaciją, ir atvirkščiai.
2. SĄVOKOS IR SUTRUMPINIMAI
2.1. Bendrovė – reiškia NEO Finance, AB, pagal Lietuvos Respublikos įstatymus įsteigtą akcinę bendrovę, kurios registruota buveinė yra Ukmergės g. 126, Vilnius, Lietuvos Respublika, juridinio asmens kodas 303225546, duomenys apie kurią kaupiami ir saugomi VĮ „Registrų centras“ Juridinių asmenų registre. Bendrovė įrašyta į Lietuvos banko tvarkomą viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą ir Lietuvos banko tvarkomą viešąjį tarpusavio skolinimo platformų operatorių sąrašą.
2.2. VKĮ – Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymas.
2.3. TSPO – tarpusavio skolinimo platformos operatorius, kaip tai apibrėžta VKĮ. Šių Taisyklių atžvilgiu TSPO reiškia Bendrovę, veikiančią kaip TSPO.
2.4. Platforma – Bendrovės valdoma internetinė platforma, pasiekiama adresu www.paskoluklubas.lt
2.5. Vartojimo kreditas – kaip tai apibrėžia Vartojimo kredito įstatymas.
2.6. Paskolos davėjas – asmuo, faktiškai teikiantis Vartojimo kreditą tarpininkaujant Bendrovei kaip TSPO, kaip tai apibrėžta VKĮ.
2.7. Klientas – ne jaunesnis nei 18 metų fizinis asmuo, Platformoje pateikęs prašymą gauti Vartojimo kreditą ir esantis potencialus Vartojimo kredito gavėjas.
2.8. Vartojimo kredito gavėjas – fizinis asmuo, kuris Platformoje pateikė prašymą gauti Vartojimo kreditą ir su juo buvo sudaryta vartojimo kredito sutartis. Vartojimo kredito sutartis negali būti sudaroma su neveiksniu tam tikroje srityje asmeniu, ribotai veiksniu tam tikroje srityje asmeniu bei kitais atvejais, nustatytais Vartojimo kredito įstatyme (VKĮ).
2.9. NASIS - informacinė sistema, kurioje nurodomas asmenų, dėl kurių yra pateikti prašymai neleisti jiems sudaryti vartojimo kredito sutarčių, sąrašas. Informacinės sistemos valdytojas ir tvarkytojas, taip pat Informacinės sistemos asmens duomenų valdytojas ir tvarkytojas yra Lietuvos bankas.
2.10. GR – gyventojų registras. Registro tvarkytojas yra valstybės įmonė Registrų centras (toliau – Registrų centras), kuris yra ir asmens duomenų tvarkytojas.
2.11. PRDB – Lietuvos banko administruojama duomenų bazė, į kurią pateikiami duomenys apie paskolos gavėjus ir jiems suteiktas paskolas.
2.12. BVKK – bendra vartojimo kredito kaina, kaip tai apibrėžia Vartojimo kredito įstatymas.
2.13. BVKKMN – bendra vartojimo kredito kaina, išreikšta metiniu procentų dydžiu.
2.14. DSTI – vidutinės įmokos dydžio ir pajamų santykis.
2.15. Asmeninis vartojimo kreditas – suteikiamas įvertinus tik asmenines Kliento pajamas ir Kliento bei šeimos bendrus įsipareigojimus, kai Klientas siekia sudaryti arba sudaro vartojimo kredito sutartį asmeninėms reikmėms. Už prievoles kylančias iš asmeninio vartojimo kredito atsako Klientas asmeniškai.
2.16. Įmoka – periodinė mėnesinė įmoka, kurią Vartojimo kredito gavėjas privalo mokėti pagal sudarytą vartojimo kredito sutartį. Įmoka susideda iš grąžinamos Vartojimo kredito dalies ir mokesčių, mokėtinų už naudojimąsi Vartojimo kreditu pagal konkrečią vartojimo kredito sutartį. Įmoka nustatoma preziumuojant, kad Vartojimo kredito gavėjas tinkamai ir laiku vykdys savo įsipareigojimus pagal vartojimo kredito sutartį, ir neapima palūkanų, netesybų ir kitų išlaidų už pradelstą laikotarpį.
2.17. Sąlygos – konkretaus Vartojimo kredito suma, grąžinimo terminas, Įmoka ir kitos specialiosios vartojimo kredito sutarties sąlygos, kurios kokybiškai apibrėžia Vartojimo kredito gavėjo prisiimamus finansinius įsipareigojimus pagal Vartojimo kredito sutartį.
2.18. Šeima – susituokę asmenys (sutuoktiniai).
2.19. Vartojimo kredito gavėjų daugetas arba Bendraskoliai (Bendraskolis) – atvejai, kai tą pačią vartojimo kredito sutartį su Bendrove sudaro du ar daugiau Klientų, kurie pagal sutartį atsako solidariai ir kurių pajamos, išlaidos ir įsipareigojimai finansų įstaigoms gali būti vertinami kartu. Bendraskoliais gali būti tiek formaliais (pvz., šeimos) tarpusavio ryšiais susiję asmenys, tiek tarpusavio formaliais ryšiais nesusiję asmenys (pvz., partneriai, sugyventiniai).
2.20. Įsipareigojimai – Kliento, jo sutuoktinio ir bendri šeimos narių (bendraskolių) turimų finansinių įsipareigojimų finansų įstaigoms mėnesinė įmokos suma. Asmeninio vartojimo kredito atveju, Kliento įsipareigojimai yra Kliento turimų asmeninių ir bendrų šeimos finansinių įsipareigojimų finansų įstaigoms įmokos suma. Įmokos suma apskaičiuojama atskirai apskaičiuojant kiekvieno įsipareigojimo finansų įstaigai dydį, gautą atitinkamo įsipareigojimo likusią kredito grąžinimo ir kredito kainos sumą dalijant iš likusios kredito trukmės mėnesiais ir gautus dydžius susumuojant, išskyrus:
2.20.1. Kreditų, kurių daliniai grąžinimai nenumatyti (neterminuota kredito sutartis, sąskaitos kreditavimo sutartis, kita kredito sutartis, pagal kurią kredito gavėjui suteikiama teisė naudotis kreditu neviršijant nustatyto kredito limito, ir pan.), įsipareigojimo dydis apskaičiuojama susumuojant šiuos dydžius:
2.20.2. nepanaudotą kredito ir kredito kainos sumą, padalytą iš visos kredito trukmės mėnesiais, bet ne daugiau kaip iš 36 mėnesių (įskaitant neterminuotas kredito sutartis);
2.20.3. panaudotą kredito ir kredito kainos sumą, padalytą iš likusios kredito trukmės mėnesiais, bet ne daugiau kaip iš 36 mėnesių (įskaitant neterminuotas kredito sutartis).
2.21. Įrodymai – dokumentais patvirtinta informacija, kuria remiantis galima daryti išvadas dėl realios Kliento finansinės būklės, įskaitant, bet neapsiribojant: Kliento banko sąskaitų išrašai, VSDFV (Sodros) duomenų bazėje pateikiama informacija apie Kliento darbovietę, gaunamą darbo užmokestį bei darbo stažą, UAB „Creditinfo Lietuva“ arba kitoje duomenų bazėje pateikiama informacija apie Kliento turimas sutartis su kitomis finansų įstaigomis, Kliento Valstybinei mokesčių inspekcijai pateiktos metinės pajamų deklaracijos, kiti galimi įrodymai. Jeigu vartojimo kredito suteikimo tikslas yra konkrečių Kliento turimų įsipareigojimų finansų įstaigoms padengimas (refinansavimas), galima patvirtinti duomenis apie Kliento įsipareigojimus Klientui pateikus šiuos įsipareigojimus pagrindžiančias sutartis arba gautą pažymą iš PRDB arba pateikus informaciją telefoninio pokalbio metu ar el. paštu.
2.22. Neigiamas santykis:
2.22.1. Situacija kai Kliento, jo sutuoktinio ir bendrų šeimos turimų Įsipareigojimų mėnesinė suma yra didesnė nei 40 procentų Kliento ir jo šeimos (bendraskolių) gaunamų Tvarių mėnesinių pajamų. Kai vartojimo kredito suteikimo tikslas yra konkrečių Kliento turimų įsipareigojimų finansų įstaigoms padengimas (refinansavimas), o refinansuojamų įsipareigojimų bendra mėnesinių įmokų suma ir BVKKMN vidurkis yra didesni negu vartojimo kredito, kuris skirtas būtent šiems įsipareigojimams padengti, ir Bendrovė turi įrodymų, kad Kliento DSTI, įvertinus dabar turimus/refinansuojamus įsipareigojimus, yra didesnis nei būsimas po refinansavimo, neigiamas santykis tai situacija, kai Kliento, jo sutuoktinio ir bendrų šeimos turimų Įsipareigojimų mėnesinė suma yra didesnė nei 50 procentų Kliento ir jo šeimos (bendraskolių) gaunamų Tvarių mėnesinių pajamų.
2.22.2. Asmeninio vartojimo kredito atveju, kai Klientas pateikė įrodymus, kad tinkamam kreditingumo įvertinimui pakanka informacijos tik apie jį (atitinkamas teismo sprendimas, ikivedybinė arba povedybinė sutartis), neigiamas santykis - situacija, kai Kliento ir bendrų šeimos Įsipareigojimų mėnesinė suma yra didesnė nei 40 procentų Kliento gaunamų Tvari mėnesinių pajamų. Kai vartojimo kredito suteikimo tikslas yra konkrečių Kliento turimų įsipareigojimų finansų įstaigoms padengimas (refinansavimas), o refinansuojamų įsipareigojimų bendra mėnesinių įmokų suma ir BVKKMN vidurkis yra didesni negu vartojimo kredito, kuris skirtas būtent šiems įsipareigojimams padengti, ir Bendrovė turi įrodymų, kad Kliento DSTI, įvertinus dabar turimus/refinansuojamus įsipareigojimus, yra didesnis nei būsimas po refinansavimo, neigiamas santykis tai situacija, kai Kliento ir bendrų šeimos Įsipareigojimų mėnesinė suma didesnė nei 50 procentų Kliento gaunamų Tvarių mėnesinių pajamų.
2.22.3. Asmeninio vartojimo kredito atveju, kai Klientas nepateikė aukščiau nurodytų įrodymų, neigiamas santykis - situacija, kai Kliento vidutinės Įmokos dydis pagal visus Kliento ir bendrus šeimos Įsipareigojimus sudaro daugiau kaip 40 procentų Kliento tvarių pajamų.
2.23. Teigiamas santykis:
2.23.1. Kliento, jo sutuoktinio ir bendrų šeimos turimų Įsipareigojimų mėnesinė suma yra nedidesnė nei 40 procentų Kliento ir jo šeimos gaunamų Tvarių mėnesinių pajamų. Kai vartojimo kredito suteikimo tikslas yra konkrečių Kliento turimų įsipareigojimų finansų įstaigoms padengimas (refinansavimas), o refinansuojamų įsipareigojimų bendra mėnesinių įmokų suma ir BVKKMN vidurkis yra didesni negu vartojimo kredito, kuris skirtas būtent šiems įsipareigojimams padengti, ir Bendrovė turi įrodymų, kad Kliento DSTI, įvertinus dabar turimus/refinansuojamus įsipareigojimus, yra didesnis nei būsimas po refinansavimo, teigiamas santykis tai situacija, kai Kliento, jo sutuoktinio ir bendrų šeimos turimų Įsipareigojimų mėnesinė suma yra nedidesnė nei 50 procentų Kliento ir jo šeimos gaunamų Tvarių mėnesinių pajamų.
2.23.2. Asmeninio vartojimo kredito atveju, kai Klientas pateikė įrodymus, kad tinkamam kreditingumo įvertinimui pakanka informacijos tik apie jį (atitinkamas teismo sprendimas, ikivedybinė arba povedybinė sutartis), teigiamas santykis - situacija, kai Kliento ir bendrų šeimos Įsipareigojimų mėnesinė suma yra nedidesnė nei 40 procentų Kliento gaunamų Tvarių mėnesinių pajamų. Kai vartojimo kredito suteikimo tikslas yra konkrečių Kliento turimų įsipareigojimų finansų įstaigoms padengimas (refinansavimas), o refinansuojamų įsipareigojimų bendra mėnesinių įmokų suma ir BVKKMN vidurkis yra didesni negu vartojimo kredito, kuris skirtas būtent šiems įsipareigojimams padengti, ir Bendrovė turi įrodymų, kad Kliento DSTI, įvertinus dabar turimus/refinansuojamus įsipareigojimus, yra didesnis nei būsimas po refinansavimo, teigiamas santykis tai situacija, kai Kliento, jo sutuoktinio ir bendrų šeimos turimų Įsipareigojimų mėnesinė suma yra nedidesnė nei 50 procentų Kliento ir jo šeimos gaunamų Tvarių mėnesinių pajamų.
2.23.3. Asmeninio vartojimo kredito atveju, kai Klientas nepateikė aukščiau nurodytų įrodymų, teigiamas santykis – situacija, kai Kliento vidutinės Įmokos dydis pagal visus Kliento ir bendrus šeimos Įsipareigojimus sudaro ne daugiau kaip 40 procentų Kliento tvarių pajamų.
2.24. Tvarios pajamos – tokios Vartojimo kredito gavėjo pajamos, kurių pagrįstai galima tikėtis vartojimo kredito suteikimo laikotarpiu. Išvada apie tvarias Kliento pajamas daroma atsižvelgiant į ne mažiau kaip keturių mėnesių Kliento tvarių pajamų istorijos vidurkį ir vertinama ar sutartyje nustatyto vartojimo kredito grąžinimo laikotarpiu gaunamų tvarių pajamų pakaks visiems įsipareigojimams finansų įstaigoms vykdyti.
2.24.1. Keturių mėnesių tvarios pajamos iš darbo užmokesčio (darbo stažas) laikomos, kai:
2.24.1.1. Paskutinius keturis mėnesius dirbama toje pačioje darbovietėje;
2.24.1.2. Jeigu per paskutinius keturis mėnesius buvo pakeista darbovietė ir prieš tai buvusioje darbovietėje buvo dirbama trumpiau nei metus, o naujoje darbovietėje pradedama dirbti sekančią darbo dieną arba susidariusią ne daugiau vienos darbo dienos pertrauką galima pagrįsti objektyviais įrodymais ir nauja darbo sutartis yra be bandomojo laikotarpio arba bandomasis laikotarpis yra pasibaigęs;
2.24.1.3. Jeigu per paskutinius keturis mėnesius buvo pakeista darbovietė ir prieš tai buvusioje darbovietėje buvo dirbama ilgiau nei metus, o naujoje darbovietėje pradedama dirbti sekančią darbo dieną arba susidariusią ne daugiau nei penkių darbo dienų pertrauką galima pagrįsti objektyviais įrodymais ir nauja darbo sutartis yra be bandomojo laikotarpio arba bandomasis laikotarpis yra pasibaigęs.
2.24.2. Keturių mėnesių tvarios pajamos laikomos ir tuo atveju, kai per šį laikotarpį Klientas buvo išėjęs neapmokamų atostogų, išskyrus kai Klientas neapmokamose atostogose buvo paskutinį vertinamojo laikotarpio mėnesį.
2.24.3. Tvarios pajamos laikomos ir tuo atveju, kai yra gaunamos pajamos iš nuolatinių išmokų (pensijos) ne mažiau kaip 4 mėnesius:
2.24.3.1. Jeigu išmoka yra terminuota, suteikiamos paskolos terminas gali būti ne ilgesnis nei iki mokamos išmokos termino pabaigos;
2.24.3.2. Jeigu išmoka neterminuota, suteikiamos paskolos terminas neribojamas;
2.24.3.3. Jeigu gaunamos išmokos už vaiko priežiūrą dydis nėra vienodas per visą vaiko priežiūros laikotarpį, tvarių mėnesinių pajamų dydis apskaičiuojamos pagal mažiausią mėnesinę išmoką;
2.24.3.4. Jeigu pasirenkamos trijų metų vaiko priežiūros atostogas, suteikiamos paskolos terminas negali būti ilgesnis nei antrų metų išmokos mokėjimo pabaiga;
2.24.5. Pajamos gaunamos iš turto nuomos ar dienpinigių gali būti vertinamos tik kaip papildomos pajamos.
2.25. Tvarių mėnesinių pajamų dydis – turi būti skaičiuojamas kaip paprastasis vidurkis dalinant vertinamų mėnesių bendrą pajamų sumą iš vertinimo metu imtų mėnesių skaičiaus.
2.25.1. Tuo atveju, kai klientas per vertinamąjį laikotarpį pakeitė darbovietę, tvarių mėnesinių pajamų dydis apskaičiuojamas šia tvarka:
2.25.1.1. Kai naujame darbe kliento pajamos padidėjo, tai pajamos apskaičiuojamos kaip paprastasis vidurkis atsižvelgiant į paskutinius keturis mėnesius;
2.25.1.2. Kai naujajame darbe kliento pajamos sumažėjo, tai pajamos apskaičiuojamos naudojant naujoje darbovietėje gaunamų mažesnių pajamų vidurkį.
2.26. Kreditingumo reitingas – Kliento kreditingumo įvertinimo rezultatas, paremtas Kliento pateiktais ir gautais iš duomenų bazių duomenimis bei pagal Bendrovės metodikas atliktomis socialinėmis bei statistinėmis analizėmis.
2.27. Maksimali turimų įsipareigojimų suma – Kliento Bendrovėje turimų vartojimo kreditų bendra suma, neįskaitant palūkanų ir visų kitų mokesčių, priklauso nuo Klientui suteikto Kreditingumo reitingo: A+ ir A reitingų suma negali būti didesnė negu 35 000 EUR (trisdešimt penki tūkstančiai eurų); B reitingo suma negali būti didesnė negu 30 000 EUR (trisdešimt tūkstančių eurų); C reitingo suma negali būti didesnė negu 20 000 EUR (dvidešimt tūkstančių eurų); C- reitingo suma negali būti didesnė, nei 12 000 EUR (dvylika tūkstančių eurų).
2.28. Maksimalus vartojimo kreditų skaičius – Klientas, kuriam suteiktas C arba C- Kreditingumo reitingas, gali gauti Bendrovės Vartojimo kreditą tik tuo atveju, jeigu anksčiau turimo (-ų) Bendrovės Vartojimo kredito (-ų) yra apmokėtos ne mažiau kaip dvi mėnesio įmokos.
2.29. SODRA – Valstybinio socialinio draudimo fondo valdyba prie LR Socialinės apsaugos ir darbo ministerijos.
3. ATSAKINGOJO SKOLINIMO PRINCIPO TURINYS
3.1. Bendrovės darbuotojas, vertindamas Kliento (jo sutuoktinio / bendraskolio) kreditingumą, privalo vadovautis atsakingojo skolinimo principu. Laikoma, kad tinkamai vadovaujamasi atsakingojo skolinimo principu, jei įgyvendinami visi žemiau nurodyti aspektai:
3.1.1. Bendrovės darbuotojas kiekvieną kartą, prieš priimdamas sprendimą suteikti Klientui (kitu atveju ir jo sutuoktiniui / bendraskoliui) vartojimo kreditą, remdamasis pakankama informacija turi įvertinti Kliento (jo sutuoktinio / bendraskolio) kreditingumą, taip pat Klientą patikrinti GR ir NASIS registruose, be to, Bendrovė taip pat turi teisę patikrinti kitas duomenų bazes / viešus informacijos šaltinius, jei nusprendžiama, kad tai yra reikalinga tinkamai įvertinti kreditingumą;
3.1.2. Kliento kreditingumo vertinimo tikslas yra įvertinti Kliento galimybes prisiimti konkretų finansinį įsipareigojimą, kurį kartu su jau turimais finansiniais įsipareigojimais Klientas būtų pajėgus įvykdyti;
3.1.3. Bendrovės darbuotojas privalo įvertinti visus objektyviai numanomus reikšmingus veiksnius, atsižvelgdamas į Kliento pateiktą ir Bendrovei prieinamą informaciją, galinčius turėti įtakos Kliento mokumui, ypač tokius kaip Tvarios Kliento pajamos, jo kredito istorija, pajamų kitimo (augimo ir mažėjimo) potencialas;
3.1.4. skolinimas grindžiamas (atsižvelgiama į istorinius duomenis, ekonomikos cikliškumą) visų Kliento įsipareigojimų pagal vartojimo kredito ir kitas sutartis su finansų įstaigomis vidutinės Įmokos dydžio ir pajamų santykio ribojimu (angl. debt-to-income);
3.1.5. Kliento kreditingumo vertinimas, remiantis tuo metu turima informacija, turi būti pagrįstas prielaida, kad Klientas galės vykdyti prisiimtus finansinius įsipareigojimus visą Vartojimo kredito sutarties laikotarpį;
3.1.6. jeigu vertinant Kliento kreditingumą nustatoma, kad remiantis tuo metu turima informacija Klientas nepajėgus vykdyti finansinių įsipareigojimų visą Vartojimo kredito sutarties galiojimo laikotarpį, vartojimo kreditas Klientui neturi būti suteiktas.
3.2. Bendrovės Vartojimo kreditų suteikimo politika yra grindžiama prielaida, kad Vartojimo kreditas bus grąžinamas Kliento pajamų sukuriamais pinigų srautais (pajamomis), o ne dėl priverstinio grąžinimo pasinaudojant skolų išieškojimo (ikiteisminiu / teisminiu) būdu.
3.3. Bendrovė, prieš priimdama sprendimą dėl esamos bendros Vartojimo kredito sumos padidinimo (t. y. prieš skolinant Klientui papildomai), ar dėl Vartojimo kredito refinansavimo, ar dėl įsipareigojimų vykdymo atidėjimo pagal vartojimo kredito sutartį (kredito restruktūrizavimo) remdamasi pakankama informacija ir įrodymais, taip pat turi įvertinti Kliento (jo sutuoktinio / bendraskolio) kreditingumą.
3.4. Bendrovė turi informuoti Klientą apie jo pareigą suteikti teisingą ir išsamią informaciją, būtiną Kliento (jo sutuoktinio / bendraskolio) kreditingumui įvertinti.
4. KREDITINGUMO VERTINIMO METU SURENKAMA INFORMACIJA
4.1. Vertinant Kliento kreditingumą, iš jo privalomai surenkama žemiau nurodyta informacija:
4.1.1. Pasirinkus asmeninį vartojimo kreditą – asmeninis Kliento, kitu atveju Kliento ir jo sutuoktinio (bendraskolio), tvarių pajamų per pastaruosius 4 mėnesius vidurkis;
4.1.2. Pasirinkus asmeninį vartojimo kreditą – asmeniniai Kliento, kitu atveju Kliento ir jo sutuoktinio (bendraskolio), tvarių pajamų šaltiniai bei tvarių pajamų gavimą pagrindžiantys dokumentai:
a) Kai pajamos gaunamos pagal darbo sutartį – informacija iš SODRA duomenų bazės arba sąskaitos išrašas, arba pažyma iš darbovietės (patvirtinta atsakingo asmens parašu ir antspaudu, jeigu darbovietė jį turi) apie išmokėtą darbo užmokestį;
b) Kai pajamos gaunamos iš turto nuomos – nuomos sutartis ir sąskaitos išrašas. Jei Klientas (kitu atveju ir jo sutuoktinis / bendraskolis) yra deklaravęs pajamas, pajamų deklaraciją už praėjusius kalendorinius metus;
c) Kai pajamos gaunamos iš individualios veiklos – informacija iš SODRA duomenų bazės, pajamų mokesčio deklaracija už praėjusius kalendorinius metus, pajamas ir išlaidas patvirtinantys dokumentai už einamuosius metus ir praėjusius metus (banko sąskaitų išrašai, patvirtinantys piniginių judėjimą, pajamų ir išlaidų žurnalas), individualios veiklos pažyma ir veiklos tęstinumą įrodantys dokumentai (sutartys, užsakymai).
d) Kai Klientas, ar jo sutuoktinis (bendraskolis), pajamas gauna iš veiklos pagal verslo liudijimą – verslo liudijimas, pajamų mokesčio deklaracija už praėjusius kalendorinius metus, veiklos tęstinumą įrodantys dokumentai (sutartys, užsakymai), pajamas ir išlaidas patvirtinantys dokumentai už einamuosius metus ir praėjusius metus (banko sąskaitų išrašai, patvirtinantys piniginių judėjimą, pajamų ir išlaidų žurnalas);
e) Kai Klientas, ar jo sutuoktinis (bendraskolis), gauna pajamas – nuolatines išmokas – informacija iš SODRA duomenų bazės arba sąskaitos išrašas ir gaunamų nuolatinių išmokų gavimą pagrindžiančių dokumentų kopijos;
f) Kai Klientas, ar jo sutuoktinis (bendraskolis), pajamas gauna iš Mažosios bendrijos veiklos – vertinama informacija apie kliento kiekvieną mėnesį deklaruojamas pajamas, kuri pateikiama SODRA duomenų bazėje;
g) Kai Klientas, ar jo sutuoktinis (bendraskolis), pajamas gauna iš dienpinigių – banko sąskaitos išrašas;
h) Kiti, aukščiau nenurodyti pajamų šaltiniai ir juos pagrindžiantys dokumentai.
4.1.3. Įsipareigojimų dydis surenkamas atskirai pagal grupes:
4.1.3.1. Įsipareigojimai pagal vartojimo kredito sutartis, neskaitant įsipareigojimų pagal susietojo vartojimo kredito sutartis ir kredito kortelių sutartis;
4.1.3.2. Įsipareigojimai pagal būsto kredito sutartis;
4.1.3.3. Įsipareigojimai pagal lizingo (t. y. susietojo vartojimo kredito) sutartis;
4.1.3.4. Įsipareigojimai pagal kredito kortelių ir kredito linijų sutartis.
4.1.3.5. Kiti, aukščiau nenurodyti, finansiniai įsipareigojimai finansų įstaigoms.
4.1.4. Kliento ne mažiau kaip 6 paskutinių mėnesių kredito istoriją ir informaciją apie tai, ar Klientas netinkamai vykdo arba netinkamai vykdė finansinius įsipareigojimus, kurią pateikia UAB „Creditinfo Lietuva“;
4.1.5. Kliento patvirtinimas, ar jo arba jo šeimos (bendraskolio) pajamos ar išlaidos keisis per visą Vartojimo kredito sutarties laikotarpį. Pasirinkus asmeninį vartojimo kreditą, Klientas patvirtina ar jo asmeninės pajamos ar išlaidos keisis per visą vartojimo kredito sutarties laikotarpį. Jei Klientas patvirtina, kad jo ar jo šeimos (bendraskolio) pajamos ar Įsipareigojimai keisis per visą vartojimo kredito sutarties laikotarpį, arba asmeninio vartojimo kredito klientui patvirtinus, kad jo asmeninės pajamos ar Įsipareigojimai keisis per visą vartojimo kredito sutarties laikotarpį, privalo būti surenkama informacija, koks pokytis numatomas ir kaip jis darys įtaką Kliento (jo sutuoktinio / bendraskolio) gebėjimui vykdyti įsipareigojimus pagal vartojimo kredito sutartį;
4.1.6. Klientas, kurio pajamos gali gerokai kisti (pvz., dividendų, pajų pajamos, pajamos iš investicinės veiklos ir pan.) arba dėl kurių pajamų tvarumo abejojama, vertinami konservatyviau.
4.2. Klientui nepateikus visos ar dalies informacijos, Vartojimo kreditas Klientui (jo sutuoktiniui / bendraskoliui) nesuteikiamas. Bendrovė privalo kreditingumo vertinimo metu surinktą (vertintą) informaciją išsaugoti 3 metus nuo įsipareigojimų pagal vartojimo kredito sutartį įvykdymo dienos, jeigu kiti teisės aktai nenustato ilgesnio šios informacijos, duomenų ir dokumentų saugojimo termino, kad vartojimo kredito davėjas prireikus galėtų pateikti įrodymus, kad tinkamai įvertino vartojimo kredito gavėjo kreditingumą.
5. SURINKTOS INFORMACIJOS VERTINIMAS
5.1. Visa kreditingumo vertinimo metu surenkama informacija turėtų būti pagrįsta Įrodymais. Jeigu Klientas ir Bendrovė negali pagrįsti pateikiamos informacijos apie Tvarias pajamas Įrodymais, tokia informacija nevertinama. Jeigu Klientas ir Bendrovė negali pagrįsti pateikiamos informacijos apie Įsipareigojimus, tačiau Klientas Bendrovei nurodo tokių Įsipareigojimų buvimą, tokia informacija yra vertinama. Nagrinėdama prašymą suteikti vartojimo kreditą, Bendrovė išsamiai įvertina surinktą informaciją apie Kliento (kitu atveju ir jo sutuoktinio / bendraskolio) asmenines aplinkybes ir finansinę padėtį ir, jeigu atrodo būtina, pareikalauja papildomų duomenų ar dokumentų.
5.2. Vertinamos tik Tvarios Kliento ir jo šeimos (bendraskolio) pajamos ir Įsipareigojimai, kurie yra turimi kreditingumo vertinimo momentu. Asmeninio vartojimo kredito atveju vertinamos tik Tvarios Kliento asmeninės pajamos ir Įsipareigojimai, kurie yra turimi kreditingumo vertinimo momentu.
5.3. Vartojimo kredito davėjui vertinant Vartojimo kredito gavėjo pajamas, atsižvelgiama į faktines vartojimo kredito gavėjo kreditingumo vertinimo metu gaunamas vartojimo kredito gavėjo pajamas, turimus finansinius įsipareigojimus (jų likusį terminą, palūkanų normas ir negrąžintas sumas bei skolos grąžinimo praktiką), tiek ir į tikėtinas būsimas pajamas, jei pajamų sumažėjimas yra pagrįstas objektyviais duomenimis, o pajamų augimas – patvirtintas atitinkamais įrodymais.
5.4. Klientui pateikus pajamų už praėjusius kalendorinius metus deklaraciją, tačiau kartu nepridėjus jokių papildomų dokumentų įrodančių, kad Kliento deklaruotos pajamos buvo gautos mažesniu laikotarpiu nei pilni kalendoriniai metai, preziumuojama, jog gautos pajamos yra už visus praėjusius kalendorinius metus ir deklaruota suma dalinama iš 12 (dvylikos) mėnesių, taip gaunant Kliento deklaruotų metų mėnesinių pajamų vidurkį. Klientui pateikus įrodymus, kuriais vadovaujantis galima nustatyti, kad gautos pajamos yra už mažesnį laikotarpį nei visi praėjusieji kalendoriniai metai, deklaruotos pajamos dalinamos iš mėnesių skaičiaus, kada faktiškai buvo gautos deklaruotos pajamos.
5.5. Vertinant surinktus ir Įrodymais patvirtintus duomenis apie Kliento gaunamas Tvarias pajamas ir turimus Įsipareigojimus, nustatomas santykis tarp Kliento ir jo šeimos gaunamų Tvarių mėnesinių pajamų ir turimų Įsipareigojimų. Klientui pasirinkus asmeninį vartojimo kreditą nustatomas santykis tarp Kliento gaunamų asmeninių Tvarių mėnesinių pajamų ir turimų Įsipareigojimų.
5.6. Jeigu Klientas ir Bendrovė sutaria, kad Vartojimo kredito suteikimo tikslas yra konkrečių Kliento turimų įsipareigojimų finansų įstaigoms padengimas, ir Bendrovė užtikrina, kad Vartojimo kredito lėšos bus panaudotos būtent šių konkrečių įsipareigojimų padengimui (refinansavimui), apskaičiuojant Įsipareigojimų sumą šie konkretūs įsipareigojimai nėra įtraukiami.
5.7. Jeigu Taisyklių 5.5 punkte nustatytas santykis Neigiamas, Vartojimo kreditas Klientu nesuteikiamas.
5.8. Jeigu Taisyklių 5.5 punkte nustatytas santykis Teigiamas, vadovaujamasi šių Taisyklių 7 skyriumi.
5.9. Vertinant Kliento įsipareigojimus, atsižvelgiama ne tik į jo turimus įsipareigojimus ir Tvarių pajamų santykį, bet ir į tai, kad minimali pajamų suma pragyvenimui po kredito suteikimo per mėnesį liktų ne mažesnė negu Lietuvos Respublikos socialinės apsaugos ir darbo ministerijos skelbiamas minimalių vartojimo poreikių dydis (MVPD). Ši suma gali kisti priklausomai nuo:
5.9.1. Vartojimo kredito gavėjo gyvenamosios savivaldybės vidutinio darbo užmokesčio, skelbiamo oficialiosios statistikos portale už praėjusį metų ketvirtį, lyginant jį su šalies ūkio vidutinio darbo užmokesčio dydžiu, t. y. Vartojimo kredito gavėjui liekančių pajamų riba nustatoma, minimalių vartojimo poreikių dydį dauginant iš koeficiento, kuris lygus konkrečios savivaldybės, kurioje gyvena Klientas, ir šalies ūkio vidutinio darbo užmokesčio santykiui;
5.9.2. paskolos tikslo (pvz., refinansavimo atveju).
5.10. Terminuotos darbo sutartys vertinamos kaip neterminuotos šiais atvejais:
5.10.1. Jei darbo ar tarnybos sutartis sudaryta su statutiniu pareigūnu ir yra pasibaigęs bandomasis laikotarpis arba jei bandomasis laikotarpis nėra nustatytas, tokiu atveju statutinių pareigūnų darbo sutartys vertinamos kaip neterminuotos;
5.10.2. Kitais atvejais (pvz., gydytojų rezidentų, švietimo įstaigų vadovų ar kitų profesijų atstovų), Bendrovė turi teisę, surinkusi papildomus įrodymus, spręsti dėl sutarties vertinimo kaip neterminuotos. Sprendimas priimamas atlikus išsamų ir visapusišką kredito gavėjo finansinės situacijos bei individualių aplinkybių (charakteristikos) vertinimą, jei nėra pakankamo pagrindo manyti, kad po esamos terminuotos darbo sutarties ar kadencijos pabaigos kredito gavėjo pajamų tęstinumas gali būti nutrūkęs.
6. TAISYKLĖS PAPILDOMAI TAIKOMOS VERTINANT BENDRASKOLIŲ KREDITINGUMĄ
6.1 Visi Taisyklių reikalavimai taikomi tiek pagrindiniam kredito gavėjui, tiek Bendraskoliui (t. y. reikalingi ir vertinami tie patys dokumentai ir informacija, kaip ir pagrindiniam kredito gavėjui), o šios Taisyklių dalies nuostatos papildomai taikomos vertinant fizinių asmenų, kurie nėra susituokę, tačiau ketina būti Bendraskoliais (bendrai atsakingais už vartojimo kredito sutarties vykdymą), kreditingumą. Tai reiškia, kad Bendraskolis yra lygiateisis Vartojimo kredito sutarties dalyvis, todėl jo finansinė padėtis (kreditingumas) yra vertinama taip pat kruopščiai ir detaliai, kaip ir pagrindinio kredito gavėjo.
6.2. Bendraskolių prievolė yra solidarioji, todėl teisiškai bet kuris Bendraskolis prisiima visą atsakomybę, tačiau solidari pareiga savaime neįpareigoja Bendrovės vertinti kiekvieno Bendraskolio taip, tarsi jis imtų visą kreditą vienas, nes tai būtų laikoma pertekliniu, praktiškai ribojančiu Bendraskolių poreikius ir galimybes, reikalavimu. Kitaip tariant, teisės aktai nenumato reikalavimo, kad kiekvienas Bendraskolis būtų pajėgus padengti visą kreditą vienas pats, o kreditingumo vertinimas yra tikimybinis vertinimas, grindžiamas tuo, kad visi Bendraskoliai vykdys (gebės vykdyti) savo prievolę kaip susitarė.
6.3. Jeigu vartojimo kredito gavėjai yra du ar daugiau asmenų (bendraskoliai), jų pajamos, išlaidos ir įsipareigojimai finansų įstaigoms gali būti vertinami kartu – tai reiškia, kad Bendrovė, skaičiuodama DSTI santykį, gali skaičiuoti bendrą Bendraskolių DSTI santykį, matematiškai susumuodama Bendraskolių tvarias pajamas ir turimus įsipareigojimus kitoms finansų įstaigoms.
6.4. Nors Bendrovė turi diskreciją vertinti Bendraskolių duomenis bendrai, tačiau toks kreditingumo vertinimas negali pažeisti principinių atsakingojo skolinimo reikalavimų, išdėstytų VKĮ 8 straipsnio 4 dalyje ir Nuostatų II skyriuje.
6.5. Bendrovė, vertindama Bendraskolių kreditingumą ir priimdama sprendimą suteikti jiems vartojimo kreditą, užtikrins, kad nesusiklostytų tokia situacija, kai teigiamą kreditingumo vertinimo rezultatą (teigiamą sprendimą suteikti kreditą) nulemtų išimtinai tik vieno Bendraskolio finansinė būklė, todėl Bendrovė, siekdama įsitikinti, kad Bendraskolis nėra į sandorį pasitelkiamas tik formaliai dėl teigiamo kreditingumo vertinimo rezultato, įvertina visas reikšmingas aplinkybes ir rizikas, prieš priimdama sprendimą suteikti vartojimo kreditą nesusituokusiems Bendraskoliams, įskaitant, Bendraskolių valią sudaryti tokį sandorį ir prisiimti solidarius įsipareigojimus Bendrovės atžvilgiu, taip pat surenka duomenis ir apie Bendraskolių deklaruotą gyvenamąją vietą ar jų tarpusavio ryšius (bendras gyvenimas, partnerystė, bendra buitis). Todėl tokiais atvejais, kai vieno iš Bendraskolių finansinė padėtis sudėtinga, Bendrovė papildomai reikalauja iš Bendraskolių pateikti: nuomos sutartį, bendras sąskaitas už komunalinius mokesčius, įrodymai dėl bendros vaikų globos ar gimimo liudijimas, bendra banko sąskaita (jos išrašas), ar kitus įrodymus (patvirtinimą) apie egzistuojančius tarpusavio ryšius.
7. SPRENDIMO APIE VARTOJIMO KREDITO SUTEIKIMĄ PRIĖMIMAS
7.1. Vartojimo kreditas Klientui suteikiamas tik tokiu atveju, jeigu Kliento Įsipareigojimų, įskaitant konkrečios suteikiamo Vartojimo kredito Įmokos suma, bei Kliento tvarių pajamų santykis atitinka Taisyklių 2.23. p. nurodytą teigiamą santykį.
7.2. Vartojimo kreditas Klientui nesuteikiamas, jeigu yra tenkinama bent viena iš žemiau nurodytų sąlygų:
7.2.1. Kliento turimų Įsipareigojimų, įskaitant konkrečios suteikiamo Vartojimo kredito Įmokos suma, bei Kliento tvarių pajamų santykis atitinka Taisyklių 2.22. p. nurodytą neigiamą santykį;
7.2.2. Klientas viršytų Taisyklių 2.27. p. nurodytą Maksimalią turimų įsipareigojimų sumą;
7.2.3. Klientas viršytų Taisyklių 2.28. p. nurodytą Maksimalų vartojimo kreditų skaičių;
7.2.4. Kliento minimalių pajamų suma pragyvenimui po kredito suteikimo būtų mažesnė negu nurodyta Taisyklių 5.9. punkte.
7.3. Bendrovei priėmus sprendimą Klientui suteikti Vartojimo kreditą, Klientas trumpąja SMS žinute ir/ arba elektroniniu paštu yra informuojamas apie parengtą Vartojimo kredito pasiūlymą ir pastarojo galiojimo trukmę. Taip pat Bendrovė apie priimtą sprendimą gali Klientą informuoti telefoninio pokalbio metu.
7.4. Klientui nepatvirtinus pateikto Vartojimo kredito pasiūlymo per Vartojimo kredito pasiūlyme nurodytą laikotarpį, šis pasiūlymas nebegalioja.
7.5. Kredito suma Klientui išmokama tik po Vartojimo kredito sutarties sudarymo.
7.6. Klientas apie priimtą sprendimą nesuteikti Vartojimo kredito yra informuojamas Platformoje ir/ arba elektroniniu laišku, ir/ arba trumpąja SMS žinute. Taip pat Bendrovė apie priimtą sprendimą gali Klientą informuoti telefoninio pokalbio metu.
7.7. Maksimali vartojimo kredito suma, suteikiama per Platformą, nustatoma Bendrovės administracijos vadovo įsakymu.
7.8. Galimybė padidinti Vartojimo kredito sumą Vartojimo kredito gavėjui nėra suteikiama.
8. BAIGIAMOSIOS NUOSTATOS
8.1. Šios Taisyklės įsigalioja jų patvirtinimo dieną ir galioja iki kol bus panaikintos arba pakeistos Bendrovės administracijos vadovo įsakymu.
8.2. Bet kurios šių Taisyklių nuostatos pasikeitimas ar negaliojimas dėl to, kad pasikeitė ar nustojo galioti imperatyvūs teisės aktai, nedaro įtakos kitų Taisyklių nuostatų galiojimui. Tokiu atveju vietoje nebegaliojančių nuostatų vadovaujamasi tiesiogiai teisės aktais.
8.3. Šios Taisyklės privalo būti peržiūrimos ne rečiau nei kartą per kalendorinius metus, taip pat pasikeitus imperatyviems teisės aktų reikalavimams.