Anuitetas ir linijinis - kuris būdas geresnis?
Paprastai imant paskolą būstui, automobiliui ar kitam turtui įsigyti susiduriama su daugybe klausimų, pradedant nuo sumos dydžio, baigiant finansinėmis perspektyvomis. Paskola – rimtas ir dažnai ilgalaikis įsipareigojimas, tad reikia apmąstyti visas detales, rizikas ir aspektus. Labai svarbu pasirinkti ne tik tinkamiausią skolintoją, bet ir labiausiai tinkantį paskolos mokėjimo būdą. Apsvarstyti, kuris – anuitetas ar linijinis – mokėjimo būdas yra tinkamesnis konkrečiam jūsų atvejui. Anuitetas ir linijinis paskolos mokėjimas skiriasi, tad kiekvienu atveju labai svarbu pasirinkti tinkamiausią paskolos grąžinimo būdą. O tam, kad būtų lengviau nuspręsti, kurie paskolos grąžinimo būdai yra tinkamiausi būtent jums, šiame straipsnyje trumpai pristatome kiekvieną iš jų, jų pliusus ir minusus.
Anuiteto metodas
Anuitetas – paskolos grąžinimas, kai įmokos visuomet išlieka stabilios. Vadinasi, tiek pirma, tiek paskutinė įmoka bus lygiai tokios pačios sumos. Visgi, pasirinkus šį mokėjimo būdą, deja, bet bankui teks sumokėti daugiau palūkanų, mat kiekvieną mėnesį mažėjant paskolos daliai didėja kredito išpirkimo dalis. Pavyzdžiui, jei 25-eriems metams suteikiama 50 tūkstančių eurų paskola su 2,2 palūkanomis, nors kredito ir palūkanų suma skirsis, tiek pirmoji, tiek paskutinė įmoka bus tokia pati – 216 eurų, tačiau pirmąjį mėnesį kreditas bus 125 eur., palūkanos – 91 eur., o paskutinį – kreditas –212, o palūkanos – vos 4 eur. Vadinasi, pirmaisiais paskolos grąžinimo mėnesiais suma už palūkanas bus didžiausia. Na, o jei svarstote, kiek reikės mokėti pasiėmus dvigubai didesnę ar mažesnę paskolą, paskolos skaičiuoklė – lengviausias būdas tai sužinoti.
Anuiteto privalumai ir trūkumai
Anuitetinis paskolos grąžinimas užtikrina mažesnes ir pastovias paskolos įmokas kiekvieną mėnesį, tačiau renkantis šį paskolos grąžinimo būdą bankui teks sumokėti didesnes palūkanas. Anuitetas tinkamesnis finansiškai mažiau pajėgiems paskolų gavėjams, mat kasmėnesinės įmokos viso paskolos grąžinimo laikotarpio metu išliks nepakitusios, tad planuotis savo finansus gali būti daug lengviau. Specialistų teigimu, anuitetas siejamas su finansiniu stabilumu ir mažesne rizika, mat lengvas ir tikslus biudžeto planavimas yra vienas iš efektyviausių būdų taupyti. Renkantis grąžinti paskolą šiuo būdu pirmuosius 10–15 metų (priklausomai nuo paskolos dydžio ir termino), jaučiama mažesnė finansinė našta, tad galima daug lengviau ištverti finansinius sunkumus. Šis paskolos grąžinimo būdas ypač tinkamas jauniems žmonėms, kuriems sunku šiandien skirti didesnę pinigų dalį paskolai, kurių gyvenimas ir ateities planai gali greitai keistis, kurie galvoja apie šeimos pagausėjimą ar nenori riboti laisvalaikiui skirtų išlaidų.
Linijinis paskolos grąžinimas
Pasirinkus linijinį paskolos grąžinimo būdą kas mėnesį kinta tiek palūkanos, tiek pačios įmokos. Paskolos gavėjas kiekvieną mėnesį moka fiksuotą paskolos dalį, tačiau palūkanos nuolat kinta: jos apskaičiuojamos pagal likusią kredito dalį. Vadinasi, palūkanos perskaičiuojamos kas mėnesį. Pasirinkus šį būdą paskolos mokėjimo pradžioje mokama suma bus didžiausia, o pabaigoje – mažiausia. Pavyzdžiui, jei suteikiama 50 tūkstančių eurų paskola 25-eriems metams su 2,2 proc. palūkanomis, tai pirmaisiais metais paskolos gavėjas mokės 258 eur. įmoką, o štai paskutiniais – tik 170 eur. Vadinasi, renkantis linijinį paskolos grąžinimą sunkiausia bus pačioje pradžioje.
Linijinio mokėjimo privalumai ir trūkumai
Linijinis paskolos grąžinimas turi nemažai pliusų: laikui bėgant finansiniai įsipareigojimai mažėja, tad lengviau planuoti savo ateities finansus, be to, psichologų teigimu, tai yra priimtinesnis būdas, mat akivaizdžiai jaučiama mažėjanti finansinė našta sufleruoja apie artėjančią įsipareigojimų pabaigą. Visgi, specialistai teigia, kad linijinis paskolos grąžinimas ne toks patrauklus žvelgiant į ilgalaikę finansinę perspektyvą. Pinigai ilgainiui nuvertėja, tad atiduoti didžiąją paskolos dalį įsipareigojimų pradžioje paprasčiausiai yra nuostolingiau. Visgi, renkantis šį būdą didžiausia finansinė našta jaučiama pačioje mokėjimo pradžioje, todėl labai svarbu įvertinti, ar tikrai esate pajėgūs didžiausią paskolos dalį grąžinti artimiausiu metu, ar neturėsite didesnių išlaidų, šeimos pagausėjimo, ar nekeisite darbo. Jei anuitetas labiau tinkamas jaunesniems ir tik pradėjusiems tvirtintis asmenims, tai linijinis mokėjimas patrauklesnis vyresniems asmenims. Šis būdas itin tinkamas imantiems ilgalaikę paskolą asmenims, kurie po 15–20 metų sulauks pensinio amžiaus, mat po tiek metų didžioji įmokų dalis bus jau išmokėta ir beliks pabaigti vykdyti finansinius įsipareigojimus mažomis dalimis. Visgi, linijinis mokėjimo būdas gali tikti ir jaunesniems asmenims, kurių dabartinė ir ateities finansinė padėtis yra užtikrinta, stabili. Turint pakankamai santaupų ir žinant, kad ateityje pajamos nesumažės, šis būdas išties gali būti tinkamas.
Anuitetas ir linijinis paskolos grąžinimo būdas: skirtumai ir panašumai
Šie du paskolos grąžinimo būdai (anuitetas ir linijinis) nors ir veda prie to pačio tikslo – paskolos išsimokėjimo, tačiau yra išties skirtingi. Pasirinkus anuitetą paskolos grąžinimo pradžioje mėnesinės įmokos bus ženkliai mažesnės, nei renkantis linijinį paskolos gražinimą, tačiau paskolos pabaigoje bus priešingai – anuitetu išmokamos paskolos mėnesio įmokos liks tokios pat, o štai linijiniu būdu mokamos paskolos – ženkliai sumažės. Paskolos skaičiuoklė rodo, kad renkantis paskolą mokėti anuiteto būdu, paskolos grąžinimas kainuos brangiau, nei renkantis linijinį. Visgi, skaičiuoklės duomenys yra momentiniai ir čia neįtraukiamas vienas labai svarbus dalykas – pinigų nuvertėjimas (infliacija). Tad jei imama didelė paskola ilgam laikotarpiui, mažesnes palūkanas gali atsverti infliacija, tad kuriuo būdu paskolos grąžinimas bus pigesnis – priklauso nuo konkretaus atvejo. Linijiniu mokėjimo būdu didžiausia įmoka mokama iš karto, kai pinigų vertė yra didžiausia, o mokėjimų pabaigoje – mažiausia, kai jos vertė dėl infliacijos sumažėja. O štai anuiteto atveju visu paskolos gavimo metu mokamos mažiausios galimos įmokos, tačiau dėl infliacijos jų vertė palaipsniui mažėja.
Anuitetas ar linijinis paskolos grąžinimas – ką pasirinkti?
Paskolų grąžinimas galimas dviem (anuitetu ir linijiniu) būdais. Šis pasirinkimas dažniausiai taikomas ilgalaikiams įsipareigojimams, tokiems kaip būsto paskola ar kt. Vartojimo kreditams dažniausiai taikomas anuiteto paskolos grąžinimo būdas, tačiau pasitaiko ir išimčių. Kas labiau apsimoka – anuitetas ar linijinis paskolos grąžinimas – atsakyti sunku. Viskas priklauso nuo konkretaus atvejo: vienai paskolai naudingesnis bus anuitetas, kitai – linijinis paskolos grąžinimo būdas. Anuitetas ir linijinis paskolos grąžinimas, kaip jau, ko gero, supratote, yra išties skirtingi būdai grąžinti paskolą. Tad norint pasiskolinti pigiau labai svarbu įvertinti tiek vieno, tiek kito būdo galimybes ir naudas konkrečiam atvejui. Renkantis paskolos mokėjimo būdą svarbia tampa ne tik dabartinė finansinė padėtis, bet ir ateities perspektyvos: planai ir galimos rizikos (šeimos pagausėjimas, darbo keitimas ar netekimas, remontas, artėjanti pensija, kt.). Svarbu atsižvelgiant į realią situaciją įvertinti, kada paskolos gavėjas bus pajėgesnis mokėti didžiausią paskolos dalį – įsipareigojimų pradžioje, ar lygiomis dalimis viso paskolos grąžinimo termino metu. Tikimės, kad šis straipsnis padėjo jums aiškiau suprasti kas yra anuitetas ir linijinis paskolos grąžinimo būdas, kuo jie skiriasi ir kuris iš jų naudingesnis jums. Prireikus greitos finansinės pagalbos geriausia išeitimi gali tapti paskola internetu iš „Paskolų klubo“. Greitai ir lengvai gaukite paskolas iki 30 000 eurų net iki 120 mėnesių palankiausiomis palūkanų normomis.