Kredito istorija – kas tai ir kas ją lemia?

Kredito istorija – tai vienoje vietoje sukaupta informacija apie asmens finansinius įsipareigojimus, jų vykdymą ir mokėjimų drausmę. Ją lemia tai, kaip žmogus elgiasi su savo finansais: ar laiku moka paskolų įmokas, komunalines sąskaitas, telekomunikacijų paslaugas ir kitus mokėjimus. Kuo atsakingiau valdomi finansai, tuo geresnė kredito istorija – ir tuo palankesnės sąlygos skolintis ateityje.

Kredito istorija – kas tai? 

Kredito istorija – tai savotiškas finansinis gyvenimo aprašymas, kuriame fiksuojami visi asmens piniginiai įsipareigojimai ir jų vykdymo eiga. Ji parodo, ar žmogus yra patikimas skolininkas, ar linkęs vėluoti su mokėjimais, ar turi nepadengtų skolų. 

Lietuvoje kredito istorijos duomenis kaupia ir administruoja kredito biuras „Creditinfo Lietuva", o dalį informacijos galima rasti ir Lietuvos banko valdomoje paskolų rizikos duomenų bazėje (PRDB). Šie duomenys yra prieinami ne tik bankams ir kredito įstaigoms, bet ir lizingo bendrovėms, telekomunikacijų operatoriams, draudimo kompanijoms bei kai kuriems darbdaviams. Svarbu paminėti, kad tokie duomenys yra prieinami tik turint teisinį pagrindą. 

Svarbu suprasti, kad kredito istorija yra susieta su konkrečiu asmeniu, o ne su konkrečia paskola ar finansų įstaiga. Tai reiškia, kad net ir grąžinus visas skolas, ankstesni įrašai apie vėlavimus ar problemas neišnyksta – jie lieka istorijoje nustatytą laikotarpį. 

Kokia informacija kaupiama kredito istorijoje? 

Kreditingumo istorija apima platų duomenų spektrą, kuris leidžia finansų įstaigoms susidaryti išsamų vaizdą apie asmens finansinę padėtį. Kredito ataskaitoje paprastai pateikiama ši informacija: 

• Esami ir buvę finansiniai įsipareigojimai – visos paskolos, greiti kreditai, lizingo sutartys, jų sumos, datos ir grąžinimo terminai. 

• Mokėjimų istorija – duomenys apie tai, ar įmokos buvo mokamos laiku, kiek dienų buvo vėluojama, ar buvo prašyta mokėjimų atidėjimų. 

• Įsiskolinimai – pradelsti mokėjimai bankams, kredito unijoms, lizingo, telekomunikacijų ir komunalinių paslaugų bendrovėms. Į sistemą paprastai įvedami mokėjimai, pradelsti daugiau nei 30 dienų. 

• Kredito reitingas – skaitinis rodiklis, atspindintis asmens finansinį patikimumą ir vėlavimo tikimybę per artimiausius 12 mėnesių. 

• Kreditorių užklausos – informacija apie tai, kas ir kada domėjosi asmens mokumo duomenimis per pastaruosius dvejus metus. 

• Dalyvavimas verslo subjektų valdyme – duomenys apie tai, ar asmuo vadovauja įmonėms ir kokia jų finansinė būklė. 

• Pajamų šaltiniai – informacija apie atlyginimą, individualios veiklos ar verslo pajamas. 

Kaip bankai vertina kredito istoriją? 

Prieš suteikdami paskolą, bankai ir kitos finansų įstaigos atlieka išsamų kreditingumo vertinimą. Tai nėra tik vieno skaičiaus peržiūra – kreditoriai analizuoja visumą, naudodami informaciją iš kelių šaltinių. 

Vertinimo metu tikrinama Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazė, „Creditinfo Lietuva" duomenys, Nekilnojamojo turto registras, „Sodros" vieši duomenys bei kiti valstybės registrai. Bankai atsižvelgia į tai, kokią pajamų dalį sudarys kredito įmokos (vadinamasis DSTI rodiklis), vertina užstato vertę (LTV rodiklis), analizuoja pajamų stabilumą ir tvarumą. 

Kiekvienas bankas ar kredito įstaiga turi savo vertinimo metodiką, todėl vienodos sistemos nėra. Vis dėlto visi kreditoriai kreipia dėmesį į tuos pačius pagrindinius dalykus: mokėjimų drausmę, esamų įsipareigojimų naštą ir bendrą finansinę padėtį. Gera kredito istorija su tvarkingais mokėjimais yra geriau nei jokios istorijos, nes pastaruoju atveju bankas tiesiog neturi duomenų apie asmens finansinį elgesį. 

Kas blogina kredito istoriją? 

Yra keletas pagrindinių veiksnių, galinčių neigiamai paveikti jūsų kredito istoriją: 

• Pavėluoti mokėjimai – net ir nedidelė pradelsta sąskaita už telefono ryšį ar komunalines paslaugas gali pakenkti, jei vėlavimas viršija 30 dienų ir kartojasi reguliariai. 

• Nepadengti įsiskolinimai – neapmokėtos paskolos, greiti kreditai ar kitos skolos yra vienas rimčiausių signalų kreditoriams. 

• Per dažnas skolinimasis – nuolatinis kreipimasis dėl naujų paskolų, net jei jos grąžinamos laiku, gali rodyti negebėjimą planuoti finansus. 

• Bankrutavusių įmonių valdymas – jei asmuo vadovavo įmonei, kuri vėliau bankrutavo, tai gali neigiamai atsiliepti asmeniniam kredito reitingui. 

• Nestabilios pajamos – dažni nedarbingumo laikotarpiai ar nereguliarūs pajamų srautai mažina pasitikėjimą. 

Kredito istorija – kaip ją pasitikrinti? 

Kredito istoriją pasitikrinti galima keliais būdais, ir tai padaryti rekomenduojama reguliariai. Štai žingsnis po žingsnio instrukcija: 

1 žingsnis. Apsilankykite „Creditinfo Lietuva" savitarnos svetainėje manocreditinfo.lt arba Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje (lb.lt). 

2 žingsnis. Patvirtinkite savo tapatybę – tai galima padaryti naudojant elektroninį parašą, mobilųjį parašą arba prisijungiant per elektroninę bankininkystę. 

3 žingsnis. Pateikite prašymą dėl kredito istorijos ataskaitos. Per „Creditinfo" nemokamą ataskaitą galite gauti kartą per metus (jos gavimas gali užtrukti iki mėnesio). Norint gauti ataskaitą greičiau, taikomas mokestis. 

4 žingsnis. Peržiūrėkite gautą ataskaitą – joje matysite savo kredito reitingą, esamus ir buvusius įsipareigojimus, mokėjimų istoriją bei kreditorių užklausas. 

5 žingsnis. Jei pastebėjote netikslumų, kreipkitės tiesiogiai į duomenis pateikusias kredito įstaigas ar paslaugų teikėjus dėl klaidų ištaisymo. 

Lietuvos banko duomenų bazėje fiziniai asmenys gali nemokamai tikrinti savo duomenis kartą per dieną, prisijungę per Elektroninių valdžios vartų sistemą. 

Kiek laiko saugoma kredito istorija? 

Kredito istorijos duomenų saugojimo terminai Lietuvoje skiriasi priklausomai nuo duomenų šaltinio: 

Lietuvos banko valdomoje Paskolų rizikos duomenų bazėje kredito istorija saugoma 7 metus po paskolos grąžinimo arba paskolos perdavimo dienos. Duomenys apie nurašytas paskolas saugomi tol, kol kreditorius turi reikalavimo teisę, bet ne trumpiau kaip 7 metus. 

Kredito biure „Creditinfo Lietuva" duomenys apie finansinius įsipareigojimus standartiškai saugomi iki 10 metų. Neigiama informacija – pradelsti mokėjimai, įsiskolinimai – taip pat gali likti istorijoje iki 10 metų. 

Tai reiškia, kad vienas rimtas finansinis nusižengimas gali sekti jus ištisą dešimtmetį. Todėl labai svarbu rūpintis savo finansine drausme nuo pat savarankiško gyvenimo pradžios. 

Ar suteikiamos paskolos su bloga kredito istorija? 

Paskola su bloga kredito istorija – tai klausimas, su kuriuo susiduria nemažai žmonių. Atsakymas yra toks: gauti finansavimą su nepalankia kredito istorija yra įmanoma, tačiau sąlygos bus gerokai mažiau palankios. 

Bankai ir kredito įstaigos prasta kredito istoriją vertina kaip didesnę riziką, todėl tokiems klientams dažnai taikomos aukštesnės palūkanos, mažesni paskolų limitai arba reikalaujamas didesnis užstatas. Kai kurios institucijos gali ir visiškai atsisakyti suteikti finansavimą. 

Vis dėlto kiekvienas atvejis vertinamas individualiai. Kreditoriai atsižvelgia ne tik į kredito istoriją, bet ir į dabartinę finansinę situaciją, pajamų stabilumą bei esamų įsipareigojimų apimtį. Jei bloga kredito istorija susiformavo dėl praeities klaidų, o dabar finansinė padėtis yra stabili, galimybės gauti paskolą išlieka. 

Kaip pagerinti kredito istoriją? 

Jei jūsų kredito istorija nėra ideali, ją galima laipsniškai pagerinti laikantis kelių svarbių principų: 

• Mokėkite visas sąskaitas laiku – tai pats svarbiausias žingsnis. Nustatykite automatinius mokėjimus, kad išvengtumėte atsitiktinių vėlavimų. 

• Kuo greičiau padenkite esamas skolas – sumažinkite esamų įsipareigojimų naštą, pradedant nuo tų, už kuriuos taikomi didžiausi delspinigiai. 

• Vengite naujų skolų be reikalo – neimkite greitųjų kreditų ar naujų paskolų, jei to nereikia. Per dažnas skolinimasis kelia nereikalingą riziką. 

• Apsvarstykite paskolų refinansavimą – jei turite kelis kreditus su didelėmis palūkanomis, jų sujungimas į vieną paskolą gali padėti efektyviau valdyti finansus. 

• Reguliariai tikrinkite savo kredito istoriją – taip galėsite pastebėti galimas klaidas ir stebėti savo pažangą. 

• Sukaupkite stabilią pajamų istoriją – bent 4–6 mėnesių reguliarūs oficialūs pajamų įrašai rodo kreditoriams, kad esate patikimas skolininkas. 

Atminkite, kad kredito istorijos pagerinimas – tai ne vienos dienos reikalas. Tai ilgalaikis procesas, reikalaujantis nuoseklaus ir atsakingo požiūrio į asmeninius finansus. Tačiau kuo anksčiau pradėsite, tuo greičiau pamatysite teigiamus pokyčius.