Kreditingumas – kas tai ir kodėl jis svarbus?

Planuojate imti paskolą, pirkti automobilį lizingu ar tiesiog norite suprasti savo finansinę padėtį? Tuomet turėtumėte susipažinti su viena svarbiausių sąvokų asmeniniuose finansuose. Kreditingumas – tai rodiklis, parodantis asmens gebėjimą tinkamai vykdyti finansinius įsipareigojimus. Jis tiesiogiai lemia, ar gausite paskolą, kokiomis sąlygomis ir kokio dydžio palūkanas mokėsite. Šiame straipsnyje išsamiai paaiškinsime, ką reiškia kreditingumas, kaip jis vertinamas ir ką galite padaryti, kad jį pagerintumėte.

Kas yra kreditingumas?

Kreditingumas – tai rodiklis, pagal kurį kredito įstaigos (bankai, kredito unijos, greitųjų paskolų bendrovės) vertina konkretaus asmens mokumą ir patikimumą. Paprastai tariant, asmens kreditingumas parodo, kiek patikimas esate kaip skolininkas. Kuo aukštesnis šis rodiklis, tuo geresnėmis sąlygomis galite gauti finansavimą – mažesnės palūkanos, didesnis paskolos limitas ir palankesnis grąžinimo grafikas.

Kreditingumas aktualus ne tik imant paskolą. Jis formaliai vertinamas ir sudarant lizingo sutartis. Telekomunikacijų paslaugų teikėjai taip pat tikrina klientų duomenis Creditinfo sistemoje, tačiau tai daro rizikos valdymo tikslais, o detalaus kreditingumo vertinimo šis sektorius šiuo metu neatlieka. Tiesa, su Vartojimo kredito įstatymo pakeitimais, perkant įrangą išsimokėtinai, kreditingumo vertinimas taps privalomas.

Kreditingumas reikšmė

Kreditingumas reikšmė finansuose yra itin didelė. Šis rodiklis atlieka kelias esmines funkcijas:

• Skolininkui – geras kreditingumas atveria duris palankesnėms paskolos sąlygoms, mažesnėms palūkanoms ir didesnėms paskolų sumoms.

• Kreditoriui – leidžia įvertinti riziką ir priimti pagrįstą sprendimą, ar suteikti finansavimą konkrečiam asmeniui.

• Rinkai – padeda formuoti atsakingo skolinimo praktiką ir apsaugo tiek skolininkus, tiek kreditorius nuo nepagrįstos rizikos.

Kitaip tariant, kreditingumo reikšmė apima ne tik individualią naudą, bet ir visos finansų rinkos stabilumą.

Kreditingumo vertinimo rūšys

Kreditingumo vertinimas gali būti taikomas skirtingiems subjektams, todėl išskiriamos trys pagrindinės rūšys:

Fizinių asmenų kreditingumo vertinimas. Tai dažniausia vertinimo rūšis, su kuria susiduriame kasdien. Vertinamos asmens pajamos, turimi įsipareigojimai, kredito istorija, darbo stažas, amžius ir kiti veiksniai.

Įmonių kreditingumo vertinimas. Vertinant įmonę, analizuojami finansiniai rodikliai – pelningumas, likvidumas, skolos ir nuosavo kapitalo santykis, pinigų srautai bei verslo stabilumas.

Valstybių kreditingumo vertinimas. Tarptautinės reitingų agentūros (tokios kaip „Moody's", „Standard & Poor's", „Fitch") vertina šalių gebėjimą vykdyti finansinius įsipareigojimus. Šis reitingas tiesiogiai veikia valstybės skolinimosi kaštus.

Kreditingumo vertinimas

Kreditingumo vertinimas – tai procesas, kurio metu kreditorius analizuoja daugybę veiksnių, siekdamas nustatyti skolininko patikimumą. Lietuvoje kreditoriai vertina šiuos aspektus:

• Kredito istoriją – ar anksčiau laiku vykdėte finansinius įsipareigojimus.

• Pajamų dydį ir šaltinius – ar turite stabilias, reguliarias pajamas.

• Įsipareigojimų ir pajamų santykį (DSTI) – Lietuvoje kredito įmokos negali viršyti 40 % mėnesio pajamų.

• Darbo stažą ir užimtumo stabilumą – ilgesnis darbo stažas rodo mažesnę riziką.

• Šeiminę padėtį – tam tikrais atvejais vertinama ir sutuoktinio kredito istorija.

• Kreditavimosi aktyvumą – dažnos užklausos iš kreditorių gali neigiamai paveikti reitingą.

Kaip pasitikrinti savo kreditingumą?

Norite sužinoti, kaip pasitikrinti savo kreditingumą? Tai padaryti galima keliais paprastais žingsniais:

1. Apsilankykite „Mano Creditinfo" svetainėje (manocreditinfo.lt) – tai didžiausio Lietuvos kredito biuro savitarnos platforma.

2. Užsiregistruokite arba prisijunkite – tapatybę galite patvirtinti per elektroninę bankininkystę arba mobilųjį parašą.

3. Užsisakykite kredito istorijos ataskaitą – kartą per metus ją galite gauti nemokamai.

4. Peržiūrėkite savo kreditingumo reitingą – jis pateikiamas raidine skale (nuo A iki E), kur A reiškia aukščiausią kreditingumą, o E – žemiausią.

5. Išanalizuokite ataskaitą – patikrinkite, ar visi duomenys teisingi, ir atkreipkite dėmesį į veiksnius, mažinančius jūsų reitingą.

Reguliariai tikrinant savo kredito istoriją, galite operatyviai pastebėti klaidas ar neteisėtą jūsų duomenų naudojimą.

Ar galima gauti paskolą turint prastą kreditingumą?

Trumpas atsakymas – taip, tačiau sąlygos bus gerokai prastesnės. Turint žemą kreditingumo reitingą, galite susidurti su šiais iššūkiais:

• Aukštesnės palūkanų normos, nes kreditorius prisiima didesnę riziką.

• Mažesnis galimas paskolos dydis.

• Griežtesni reikalavimai užstatui ar laiduotojams.

• Kai kurie kreditoriai gali visiškai atmesti paraišką.

Vis dėlto tam tikros greitųjų paskolų bendrovės ar kredito unijos gali pasiūlyti finansavimą ir asmenims su prastesne kredito istorija. Tačiau prieš priimdami sprendimą, atidžiai įvertinkite paskolos kainą ir sąlygas.

Kreditingumas ir kredito istorija – kuo skiriasi?

Šios sąvokos dažnai painiojamos, tačiau jų reikšmė skiriasi:

Paprasčiau tariant, kredito istorija – tai duomenys, o kreditingumas – tai įvertinimas, sudarytas remiantis tais duomenimis.

Kas mažina kreditingumą?

Yra keletas pagrindinių veiksnių, kurie neigiamai veikia jūsų kreditingumo reitingą:

• Vėluojantys mokėjimai – net vienas praleistas mokėjimas gali smarkiai sumažinti reitingą.

• Per dideli įsipareigojimai – kai skolos viršija pajamų galimybes, kreditingumas krenta.

• Dažnas skolinimasis – per trumpą laikotarpį pateiktos kelios paskolos paraiškos rodo finansinį nestabilumą.

• Neapmokėtos komunalinės ar telekomunikacijų sąskaitos – šie duomenys taip pat fiksuojami kredito istorijoje.

• Antstolių vykdomieji raštai ar teismo sprendimai – tai vienas rimčiausių neigiamų veiksnių.

• Trumpas darbo stažas arba nereguliarios pajamos – kreditoriai vertina pajamų stabilumą.

Svarbu žinoti, kad neigiama informacija kredito istorijoje saugoma iki 10 metų, todėl jos poveikis jaučiamas ilgai.

Kaip pagerinti kreditingumą?

Jei norite pagerinti savo kreditingumą, laikykitės šių praktinių žingsnių:

1. Mokėkite visas sąskaitas laiku – tiek paskolas, tiek komunalinius mokesčius, tiek telekomunikacijų sąskaitas. Tai svarbiausias veiksnys.

2. Sumažinkite turimus įsipareigojimus – grąžinkite smulkias skolas ir venkite naujų nereikalingų paskolų.

3. Nesiskolinkite per dažnai – kiekviena kredito užklausa fiksuojama ir gali neigiamai paveikti reitingą.

4. Palaikykite stabilų darbą ir pajamas – ilgesnis darbo stažas kelia pasitikėjimą kreditorių akyse.

5. Reguliariai tikrinkite savo kredito istoriją – taip pastebėsite klaidas ir galėsite jas ištaisyti laiku.

6. Subalansuokite įsipareigojimų ir pajamų santykį – stenkitės, kad visos kredito įmokos neviršytų 30–40 % jūsų pajamų.

7. Būkite kantrūs – kreditingumo gerinimas yra ilgalaikis procesas, ypač vertinant paskutinius dvejus metus.

Nuosekliai laikydamiesi šių patarimų, per keletą mėnesių ar metų galite reikšmingai pagerinti savo kreditingumo reitingą ir atverti geresnes finansavimo galimybes.