Paskolų palyginimas

Paskolų palyginimas padeda objektyviau įvertinti skirtingų kreditorių pasiūlymus ir išsirinkti finansiškai palankiausią variantą. Tai galima padaryti tiek naudojantis specialiomis paskolų palyginimo platformomis, tiek savarankiškai lyginant pasiūlymus pagal individualius poreikius ir kriterijus. Šiame straipsnyje plačiau aptarsime, į ką svarbiausia atkreipti dėmesį, kad palyginimas būtų kuo tikslesnis.

Pagal ką reikia atlikti paskolų palyginimą?

Lygindami paskolas daugelis žmonių pirmiausia atkreipia dėmesį į palūkanų normą arba mėnesio įmokos dydį. Vis dėlto šie skaičiai pilnai neatskleidžia to, kuris pasiūlymas iš tiesų yra geriausias pasirinkimas. Žemiau pateiksime pagrindinius kriterijus, pagal kuriuos patariame atlikti paskolų palyginimą:

• Bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN). Tai procentais išreikšta metinė kredito paslaugos kaina. BVKKMN apima tiek palūkanas, tiek papildomas išlaidas, susijusias su kreditu (pvz., sutarties sudarymo, administravimo, tarpininkavimo mokesčius). Šis rodiklis leidžia tiksliau palyginti vienodos sumos ir trukmės vartojimo paskolų pasiūlymus.
• Mėnesio įmoką ir grąžinimo terminą. Šiuos du dydžius geriausia vertinti kartu. Ilgesnis terminas paprastai sumažina mėnesio įmoką, tačiau dėl ilgiau mokamų palūkanų gali padidėti bendra grąžinama suma.
• Palūkanų rūšį. Jos skirstomos į fiksuotąsias ir kintamąsias. Fiksuotosios palūkanos nesikeičia visą nustatytą laikotarpį, o kintamosios gali didėti arba mažėti. Taigi vienodą pradinę įmoką turintys pasiūlymai ateityje gali kainuoti skirtingai.
• Išankstinio grąžinimo sąlygas. Pasidomėkite, ar grąžinant paskolą anksčiau laiko taikomi papildomi mokesčiai. Šis kriterijus ypač aktualus, jeigu ateityje norėtumėte paskolą atiduoti greičiau.
• Pinigų išmokėjimo terminą. Jeigu finansavimo reikia skubiai, palyginkite, per kiek laiko skirtingos bendrovės išnagrinėja paraišką ir perveda lėšas.

Kaip palyginti skirtingų paskolų pasiūlymus?

Norint objektyviai palyginti skirtingus paskolų pasiūlymus, svarbu juos vertinti pagal vienodus kriterijus ir tomis pačiomis sąlygomis. Tam, kad sprendimą priimti būtų paprasčiau, žemiau pateikiame nuoseklią veiksmų seką:

1. Atsirinkite tos pačios rūšies paskolas. Vartojimo, būsto, verslo ir kitų rūšių paskolos skiriasi savo paskirtimi, sąlygomis bei reikalavimais klientui, todėl lyginkite tik to paties tipo paskolas.
2. Nustatykite vienodas palyginimo sąlygas. Apsispręskite, kokios sumos jums reikia ir per kiek laiko norėtumėte ją grąžinti. Tuomet visiems kreditoriams pateikite visiškai identiškas užklausas.
3. Surinkite bent kelių kreditorių pasiūlymus. Reklamose pateikiamos palūkanos „nuo“ ir internetinių skaičiuoklių rezultatai yra tik orientaciniai. Tikrosios sąlygos paprastai paaiškėja įvertinus konkretaus asmens ar įmonės finansinę padėtį. Taigi kreipkitės į kelias įstaigas ir surinkite individualiai jums pateiktus pasiūlymus. 
4. Palyginkite svarbiausias kiekvieno pasiūlymo sąlygas. Gavę individualius pasiūlymus, palyginkite mėnesio įmoką, grąžinimo terminą, bendrą paskolos kainą, palūkanų rūšį ir pan.
5. Palyginkite sąlygas, kurios gali tapti svarbios vėliau. Išsiaiškinkite, kiek kainuotų paskolą grąžinti anksčiau, pakeisti mokėjimo datą, pratęsti terminą ar laikinai atidėti įmokas. Taip pat patikrinkite, kokios pasekmės būtų taikomos, jeigu pavėluotumėte sumokėti įmoką.

Kaip palyginti vartojimo paskolas?

Vartojimo paskolas geriausia lyginti pagal individualius pasiūlymus, pateiktus tai pačiai sumai ir vienodam grąžinimo laikotarpiui. Kad sprendimą priimti būtų paprasčiau, žemiau pateikiame nuoseklią veiksmų seką kaip palyginti vartojimo paskolas:
1. Nustatykite vienodas palyginimo sąlygas. Pirmiausia apsispręskite, kokios paskolos sumos jums reikia ir per kiek laiko norėtumėte ją grąžinti. Tuomet palyginkite kelių kreditorių pasiūlymus tomis pačiomis sąlygomis.
2. Atsižvelkite į BVKKMN. Kaip jau minėjome, svarbiausiu lyginamuoju rodikliu išlieka BVKKMN, nurodanti bendrą kredito kainą metiniu procentiniu dydžiu. Ji padeda palyginti skirtingus pasiūlymus, kai paskolos davėjai taiko nevienodą kainodarą, pvz., mažesnę metinę palūkanų normą, bet didesnius sutarties administravimo mokesčius.
3. Mėnesio įmoką vertinkite kartu su grąžinimo terminu. Ilgesnis grąžinimo laikotarpis gali sumažinti kas mėnesį mokamą sumą. Vis dėlto svarbu nepamiršti, kad tokiu atveju taip pat turėsite sumokėti daugiau palūkanų. Taigi pirmiausia patikrinkite, ar įmoka jums priimtina, o tada palyginkite tos pačios trukmės pasiūlymų BVKKMN.
4. Patikrinkite išankstinio grąžinimo sąlygas. Ne visi paskolos teikėjai leidžia vartojimo paskolą grąžinti anksčiau be papildomų mokesčių, todėl būtinai patikrinkite, ar tokia galimybė egzistuoja.
5. Palyginkite sutarties keitimo galimybes. Pasidomėkite, ar galima pakeisti įmokos mokėjimo dieną, laikinai atidėti mokėjimus ar pratęsti paskolos terminą. Taip pat patikrinkite, kiek tokie pakeitimai kainuoja ir kokios sąlygos taikomos pavėlavus sumokėti įmoką. 
6. Įvertinkite paraiškos nagrinėjimo ir lėšų išmokėjimo laiką. Jeigu pinigų reikia skubiai, palyginkite, per kiek laiko skirtingi kreditoriai išnagrinėja paraišką ir perveda lėšas. Vis dėlto šiam kriterijui svarbą teikite tik įvertinę kitas anksčiau aptartas sąlygas, pvz., BVKKMN.

Kaip palyginti greituosius kreditus?

Greitasis kreditas yra vartojimo kreditas, todėl jam taikomi tie patys reikalavimai. Vis dėlto tokios paskolos paprastai pasirenkamos dėl greito paraiškos nagrinėjimo ir trumpesnio grąžinimo laikotarpio. Dėl šios priežasties pasiūlymus svarbu lyginti ypač atidžiai – net ir nedidelis mokestis trumpalaikio kredito kainą gali pastebimai padidinti. Pateikiame nuoseklią veiksmų seką kaip palyginti greituosius kreditus:

1. Nustatykite vienodą sumą ir grąžinimo laikotarpį. Tam, kad galėtumėte objektyviai palyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus, svarbu nustatyti vienodą paskolos sumą ir grąžinimo laikotarpį.
2. Palyginkite kredito suteikimo reikalavimus. Skirtingi kreditoriai gali taikyti nevienodus minimalių pajamų, amžiaus ar kitus reikalavimus, todėl prieš teikdami paraišką įsitikinkite, kad juos atitinkate.
3. Palyginkite BVKKMN. Tai pagrindinis rodiklis, pagal kurį rekomenduojama lyginti skirtingų greitųjų kreditų pasiūlymus.
4. Patikrinkite akcijų ir 0 % palūkanų sąlygas. Nulinė palūkanų norma nebūtinai reiškia, kad kreditas nieko nekainuos – kartais tai tėra reklaminis triukas. Gali būti taikomas sutarties sudarymo, administravimo ar kitas mokestis. Taip pat išsiaiškinkite, ar nuolaida galioja visą paskolos grąžinimo laikotarpį.
5. Palyginkite paraiškos nagrinėjimo ir pinigų išmokėjimo laiką. Kai lėšų reikia skubiai – kaip signalizuoja greitojo kredito sąvoka – svarbiu lyginamuoju kriterijumi tampa ir greitis. Atsižvelkite į tai, per kiek laiko priimamas sprendimas ir kada pinigai pasiekia sąskaitą. Vis dėlto greitis neturėtų nustelbti kainos – pirmiausia atsirinkite finansiškai palankius pasiūlymus, o tik tada lyginkite jų išmokėjimo terminus.
6. Įvertinkite išankstinio grąžinimo ir kitas sąlygas. Nepamirškite pasidomėti, ar kreditą galima grąžinti anksčiau be papildomų mokesčių, kokios sąlygos taikomos pavėlavus sumokėti įmoką, ar galima pratęsti grąžinimo terminą ir pan.

Kaip palyginti bankų būsto paskolas?

Būsto paskolos grąžinimas paprastai trunka daug metų, todėl net nedidelis banko maržos, mokesčių ar palūkanų skaičiavimo skirtumas ilgalaikėje perspektyvoje gali turėti nemažą įtaką galutinei kainai. Lyginant pasiūlymus geriausia remtis ne bankų svetainėse pateikiamais pavyzdžiais, o konkrečiai jums parengtomis sąlygomis. Pateikiame nuoseklią veiksmų seką kaip palyginti bankų būsto paskolas:

1. Pateikite bankams vienodas užklausas. Prašykite pasiūlymų tai pačiai paskolos sumai, grąžinimo laikotarpiui ir pradiniam įnašui. Svarbu prisiminti, kad bankų skaičiuoklės ir pirminės konsultacijos pateikia tik orientacinę informaciją. Tikslias sąlygas parodo po kreditingumo vertinimo gautas įpareigojantis pasiūlymas. Jis galioja bent 30 dienų, todėl per šį laiką galima surinkti kelis variantus, juos palyginti tarpusavyje ir derėtis dėl geresnių sąlygų.
2. Atskirai įvertinkite banko maržą ir palūkanų rūšį. Kintamąsias palūkanas sudaro banko marža ir EURIBOR, todėl patikrinkite ne tik bendrą tuo metu siūlomą normą, bet ir maržos dydį, naudojamą EURIBOR laikotarpį bei palūkanų perskaičiavimo dažnį. Fiksuotųjų palūkanų atveju palyginkite jų dydį, fiksavimo trukmę ir sąlygas pasibaigus šiam laikotarpiui.
3. Palyginkite BKKMN ir visas papildomas išlaidas. Rekomenduojama atsižvelgti į bendrą kredito kainos metinę normą (BKKMN), kuri apima visas paskolos išlaidas ir leidžia objektyviai palyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus. Kuo mažesnis BKKMN, tuo kreditas vartotojui yra pigesnis.
4. Įvertinkite grąžinimo būdą ir terminą. Bankų pasiūlymuose gali būti taikomas anuitetinis arba linijinis grąžinimo metodas. Anuiteto atveju įmokos būna tolygesnės, o taikant linijinį metodą pradžioje mokama daugiau, tačiau paskolos likutis mažėja sparčiau. Lygindami skirtingus variantus patikrinkite ne tik pirmąją mėnesio įmoką, bet ir per visą laikotarpį sumokamų palūkanų sumą.
5. Palyginkite finansuojamą būsto dalį. Pasidomėkite, kokią dalį bankas sutinka finansuoti, kokio pradinio įnašo reikalauja ir pan.
6. Patikrinkite išankstinio grąžinimo ir sutarties keitimo tvarką. Palyginkite mokesčius už termino, įmokos dienos, palūkanų rūšies ar kitų sąlygų keitimą. Taip pat išsiaiškinkite, kokios taisyklės taikomos norint anksčiau grąžinti dalį paskolos arba ją refinansuoti.

Kaip palyginti verslo paskolas?

Verslo paskolos finansavimo sąlygos priklauso nuo įvairių aspektų: pageidaujamos sumos, grąžinimo laikotarpio, paskolos paskirties, įmonės finansinių rezultatų, turimo užstato ir pan. Taigi prieš lyginant pasiūlymus pirmiausia svarbu aiškiai apsibrėžti finansavimo poreikį ir visiems kreditoriams pateikti vienodus duomenis. Patariame vadovautis šiais žingsniais verslo paskolų palyginimo procese:
1. Pasirinkite poreikius atitinkančią finansavimo rūšį. Verslo paskolos nėra vienodos, todėl svarbu pasirinkti jums tinkamą tipą. Kiekvienas iš jų skiriasi savo paskirtimi, sąlygomis ir privalumais. Tai gali būti paskola verslo pradžiai, investicijoms, apyvartinėms lėšoms ir pan.
2. Pateikite vienodas finansavimo užklausas. Skirtingų kreditorių prašykite tokios pačios paskirties finansavimo, sumos ir vienodo termino. Tik tokiu atveju galėsite objektyviai palyginti gautus pasiūlymus.
3. Apskaičiuokite bendrą finansavimo kainą. Palyginkite palūkanų normą, sutarties sudarymo, administravimo ir kitus mokesčius.
4. Palyginkite palūkanų rūšį ir jų keitimo sąlygas. Verslo paskolai gali būti siūlomos kintamosios arba tam tikram laikotarpiui fiksuotos palūkanos. Kintamųjų palūkanų atveju išsiaiškinkite, kas kiek laiko jos bus perskaičiuojamos. Renkantis fiksuotąsias palūkanas reikia palyginti ne tik jų dydį, bet ir fiksavimo laikotarpį.
5. Įvertinkite papildomas sąlygas ir sutarties lankstumą. Mažesnė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia palankesnį pasiūlymą. Įvertinkite, kada finansuojamas projektas pradės generuoti pajamas, ar įmokų dydis atitiks sezoninius veiklos svyravimus ir ar paskolos grąžinimo pradžią galima atidėti. Taip pat patikrinkite išankstinio grąžinimo, termino pratęsimo ar papildomo finansavimo galimybes.
6. Atsižvelkite į reikalaujamą užstatą ir nuosavą indėlį. Palyginkite, kokį turtą reikės įkeisti, kaip jis bus vertinamas ir kokią projekto dalį turėsite padengti savo lėšomis. Šis kriterijus ypač svarbus investicinėms paskoloms, nes kreditorius gali finansuoti tik dalį projekto išlaidų. Kai užstato nepakanka, galima domėtis ILTE garantijomis, kurios gali padengti tam tikrą procentą paskolos sumos.
7. Patikrinkite paskolos išmokėjimo ir panaudojimo tvarką. Išsiaiškinkite, ar visa suma bus pervesta iš karto, ar paskola bus išmokama dalimis pagal projekto eigą ir pateiktus išlaidas pagrindžiančius dokumentus. Taip pat patikrinkite, per kiek laiko privalėsite panaudoti lėšas, kokioms išlaidoms jas galima skirti ir pan.
8. Pasidomėkite valstybės remiamomis galimybėmis. Prieš pasirinkdami įprastą komercinę paskolą patikrinkite, ar verslas gali pasinaudoti ILTE garantija, lengvatine paskola arba daliniu palūkanų kompensavimu. Tai gali sumažinti užstato poreikį arba faktines finansavimo išlaidas.

Kaip palyginti paskolų refinansavimo pasiūlymus?

Refinansavimo tikslas – pakeisti vieną ar kelias turimas paskolas nauju finansiniu įsipareigojimu, kuris suteiktų palankesnes sąlygas arba supaprastintų paskolų grąžinimą, ar pasiūlytų naujas paskolų sąlygas. Dėl šios priežasties pasiūlymus reikia lyginti ne tik tarpusavyje, bet ir su dabartinėmis paskolomis. Mažesnė mėnesio įmoka savaime dar nereiškia, kad refinansavimas padės sutaupyti. Rekomenduojame vadovautis šiais žingsniais, kad tikslingai palygintumėte paskolų refinansavimo pasiūlymus:

1. Įvertinkite dabartinius įsipareigojimus. Atsižvelkite į kiekvienos paskolos likutį, palūkanų normą, mėnesio įmoką, likusį grąžinimo terminą ir pan. Taip pat nuspręskite, ar norite refinansuoti visas paskolas, ar tik tas, kurioms taikomos prasčiausios sąlygos.
2. Prašykite vienodų refinansavimo pasiūlymų. Visiems kreditoriams nurodykite tą pačią refinansuojamų paskolų sumą ir pageidaujamą grąžinimo terminą.
3. Palyginkite naują paskolą su likusia senųjų paskolų kaina. Apskaičiuokite, kiek dar sumokėtumėte nekeisdami dabartinių sutarčių. Palyginkite šią sumą su visomis naujo refinansavimo išlaidomis.
4. Mėnesio įmoką vertinkite kartu su nauju terminu. Refinansavimas gali sumažinti kas mėnesį mokamą sumą dėl mažesnių palūkanų arba ilgesnio grąžinimo laikotarpio. Vis dėlto, nors pratęsus grąžinimo terminą mėnesinė finansinė našta sumažėja, per visą laikotarpį galite sumokėti daugiau palūkanų.
5. Palyginkite naujos sutarties lankstumą. Įvertinkite išankstinio grąžinimo, įmokos dienos keitimo, mokėjimų atidėjimo ir panašias sąlygas. Refinansavimas turėtų pagerinti ne vien dabartinę įmoką, bet ir suteikti priimtinas sąlygas, jei ateityje norėtumėte paskolą grąžinti greičiau arba pakeisti mokėjimo grafiką.
6. Pasiūlymą palyginkite su esamo kreditoriaus kontrpasiūlymu. Gavę palankesnes sąlygas iš kitos bendrovės, kreipkitės ir į dabartinį paskolos davėją. Jis gali pasiūlyti sumažinti palūkanas ar pakeisti kitas sutarties sąlygas, todėl paskolos gali nebereikėti perkelti kitur.

Paskolų bendrovių tipų palyginimas

Paskolas teikiančios bendrovės skiriasi finansavimo paskirtimi, siūlomomis sumomis, grąžinimo terminais ir paskolų suteikimo tvarka. Lietuvos bankas nurodo, kad vartojimo paskolas Lietuvoje gali teikti komerciniai bankai, kredito unijos, vartojimo kredito davėjai ir tarpusavio skolinimo platformos. Žemiau esančioje lentelėje rasite jų palyginimą:

Kaip naudotis paskolų palyginimo platformomis?

Paskolų palyginimo platformos leidžia toje pačioje vietoje peržiūrėti kelių kreditorių sąlygas arba pateikus vieną paraišką gauti individualių pasiūlymų. Pavyzdžiui, „Lenders“ platforma perduoda užklausą bendradarbiaujantiems kreditoriams, o „Foxbox“ pateikia viešai skelbiamų pasiūlymų palyginimą ir nukreipia į pasirinktą platformą. Žemiau pateikiame žingsnius, kaip naudotis paskolų palyginimo platformomis.

•  Pirmiausia pasirinkite tinkamą paskolos tipą ir vienodas sąlygas, kad galėtumėte objektyviai palyginti pasiūlymus.

• Išsiaiškinkite, kaip veikia pasirinkta platforma – ar ji tik pateikia viešą informaciją, ar jūsų paraišką perduoda keliems kreditoriams.

• Peržiūrėkite platformoje pateikiamą kreditorių sąrašą, tačiau atminkite, kad pirmoje vietoje rodomas pasiūlymas nebūtinai yra geriausias iš visų galimų.

• Pateikite tikslius duomenis, jeigu siekiate gauti individualų pasiūlymą – norimą sumą, pajamas, paskolos paskirtį ir pan.

• Palyginkite paskolos sąlygas, kurias jau aptarėme anksčiau. Nepamirškite, kad viešai skelbiami duomenys (pvz., palūkanos) paprastai prasideda žodžiu „nuo“ ir nėra garantuojami kiekvienam klientui. Galutinę kainą kreditorius nustato tik įvertinęs asmens pajamas, turimus įsipareigojimus ir kredito istoriją.

Paskolų palyginimo platformos yra geras pasirinkimas, jei norite greitai susidaryti bendrą rinkos vaizdą ir palyginti kelių kreditorių pasiūlymus vienoje vietoje. Vis dėlto jos gali neapimti visų rinkoje veikiančių kreditorių, o rodomos sąlygos nėra individualios. Dėl šios priežasties ieškant didesnės vertės paskolos ar norint išsirinkti individualiai geriausią variantą, svarbu pasiūlymus palyginti savarankiškai (pvz., pagal šiame straipsnyje pateiktas instrukcijas).

Kokios yra dažniausios klaidos lyginant paskolas?

Lygindami paskolas žmonės dažniausiai kartoja tas pačias klaidas, kurios gali apsunkinti objektyvų skirtingų pasiūlymų įvertinimą:

•  Susitelkimas tik į mėnesio įmoką. Mažesnė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia, kad paskola bus pigesnė. Dažniausiai ji sumažėja pasirinkus ilgesnį grąžinimo terminą, tačiau tokiu atveju per visą laikotarpį gali tekti sumokėti gerokai daugiau palūkanų. •  Dėl šios priežasties geriausia lyginti bendros kredito kainos rodiklį. Skirtingų paskolos sumų ir terminų lyginimas. Objektyviai palyginti pasiūlymus galima tik tada, kai visiems kreditoriams pateikiamos tos pačios sąlygos.

•  Skirtingų paskolų rūšių lyginimas tarpusavyje. Vartojimo, būsto, verslo ar refinansavimo paskolos skiriasi įvairiais aspektais, todėl objektyviai palyginti galima tik tos pačios rūšies paskolų pasiūlymus.

•  Preliminarių pasiūlymų laikymas galutiniais. Internetinėse skaičiuoklėse ar palyginimo platformose pateikiamos sąlygos yra tik orientacinės. Todėl pirmiausia svarbu gauti individualius pasiūlymus ir tuomet palyginti juos tarpusavyje.

Paskolų palyginimas naudojant Paskolų klubo platformą

„Paskolų klubo“ svetainėje pateikiami net keli įrankiai, padedantys įvertinti ir palyginti skirtingas skolinimosi galimybes dar prieš pateikiant paraišką:

• „Palyginkite“ skiltis. Joje be registracijos galima peržiūrėti 3 preliminarius pasiūlymus, nurodžius paskolos sumą, terminą, pajamas ir turimų įsipareigojimų įmokas. Ši funkcija tinka greitam galimų variantų palyginimui.

•  Paskolos skaičiuoklė. Keisdami paskolos sumą arba grąžinimo terminą galite palyginti mėnesio įmoką, palūkanų sumą, tarpininkavimo mokestį, BVKKMN ir pan. Tai padeda išsirinkti jūsų finansines galimybes geriausiai atitinkantį sprendimą. Reitingo skaičiuoklė. Ji padeda preliminariai įvertinti, kokių paskolos sąlygų galite tikėtis. Tai leidžia realistiškiau pasirinkti norimą sumą ir terminą.

•  Refinansavimo skaičiuoklė. Jei jau turite paskolų, pasinaudokite refinansavimo skaičiuokle, kuri pateikia orientacinį vaizdą, kaip galėtų pasikeisti mėnesio įmoka, terminas ir kitos sąlygos. Gautą rezultatą reikėtų lyginti su dabartinių paskolų likusia kaina. Skirtingų paskolų puslapiai. Platformoje atskirai pateikiamos vartojimo, automobilio, būsto remonto, studijų, verslo ir kitos paskolos, o tai padeda lengviau palyginti jų paskirtį, reikalavimus bei siūlomas sąlygas.